熱播的電視劇《精英律師》，將家族信托展現在了大眾的面前。片中王鷗飾演的律師藍紅給企業(yè)客戶(hù)打，建議成立家族信托實(shí)現家庭和企業(yè)的風(fēng)險隔離。與靳東飾演的羅檳律師商討，是否需要成立家族辦公室，為客戶(hù)提供家族傳承、資產(chǎn)保全、****、綜合投融資等全方位的服務(wù)。

提到家族信托，您想到的是不是巴菲特、洛克菲勒等超級富豪？還是李氏家族、賭王家族呢？銀保監會(huì )37號文規定，家族信托的*低設立門(mén)檻是1000萬(wàn)元，并且需要客戶(hù)提供資金的合法來(lái)源及完稅證明。對于中產(chǎn)家庭而言，這一起點(diǎn)實(shí)在是不太友好。適當增加杠桿，降低一次性資產(chǎn)投入，又能享受到家族信托的功能的保險金信托應運而生了。

保險金信托就是把大額保單裝進(jìn)信托中去。簡(jiǎn)單一點(diǎn)說(shuō)，就是客戶(hù)需要購買(mǎi)一張大額的終身壽保單，之后客戶(hù)做一個(gè)保全變更，將這張保單的身故金收益權改為信托公司，由客戶(hù)和信托公司簽訂一個(gè)合約，約定好自己的家人或者親人作為受益人，由銀行對其資產(chǎn)作增值管理，未來(lái)受益人滿(mǎn)足了一定的條件后（如結婚、生子、升學(xué)、創(chuàng )業(yè)等），即可以從信托中取得現金資產(chǎn)。

優(yōu)勢一：運用杠桿，讓起點(diǎn)金額沒(méi)有那么高不可攀

常規的家族信托產(chǎn)品，起點(diǎn)金額需要1000萬(wàn)元人民幣，而保險金信托只需要保額加現金滿(mǎn)足1000萬(wàn)元即可。 年輕的客戶(hù)每年只需繳納幾十萬(wàn)元的保費，即可撬動(dòng)1000萬(wàn)元的保額。

優(yōu)勢二：簡(jiǎn)化流程，讓驗資難度沒(méi)有那么高不可攀

家族信托為了確保我們的客戶(hù)資金來(lái)源合法，不存在惡意逼債**，通常需要經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的資金盡調，內容包括但不限于納稅憑證、投資所得交易憑證、公司經(jīng)營(yíng)流水和審計報告等，并需要客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行現場(chǎng)核查，以確保在發(fā)生糾紛時(shí)，信托的合理合法性不會(huì )被擊穿。而根據保險公司實(shí)操的經(jīng)驗，在保險公司進(jìn)行身份和反洗錢(qián)核查后，銀行方和信托方不需要進(jìn)行驗資，大大簡(jiǎn)化了材料和手續。

優(yōu)勢三：福澤子孫，讓受益門(mén)檻沒(méi)有那么高不可攀

目前市面上保單的受益人通常是父母、配偶和子女等直系血親或者姻親。相對保險來(lái)看，家族信托或保險金信托的受益人范圍比保單更為廣泛。一般親屬關(guān)系或者家庭成員，亦或者未出生的重孫重孫女，都可以成為信托的受益人。這就意味著(zhù)我們的委托人可以照顧到更多的家庭成員和親人。

優(yōu)勢四：專(zhuān)屬性強，讓后代保護沒(méi)有那么高不可攀

我們常說(shuō)，家族信托的本質(zhì)是從墳墓中伸出一只愛(ài)的手，為自己的子女保駕護航。如何讓財富真正屬于受益人、有節奏的安排身后事、避免受益人因為年幼、負債、濫賭揮霍等也是很多高凈值的客戶(hù)非常關(guān)心的問(wèn)題。而家族信托財產(chǎn)分配是有節奏的，事先設立好的。例如，船王許世勛留下420億遺產(chǎn)，設立家族信托，獨子許晉亨卻也無(wú)權去分配信托基金，每月能得到200萬(wàn)生活費 。許世勛的智慧十分讓人佩服，與其強行讓不成器的兒子接班，*后落得生意凋敝，不如這樣巧妙安排，等待第三代的人去接班。

案例分享：父母愛(ài)子女，為之計長(cháng)遠

謝先生希望投資顧問(wèn)運用金融、法律等工具，幫他解決財產(chǎn)和公司傳承上的問(wèn)題。謝先生是某上市公司知名的創(chuàng )始人，時(shí)年59歲，也經(jīng)營(yíng)著(zhù)一家醫藥公司，除了二套一線(xiàn)城市房產(chǎn)外，其余資金都投入企業(yè)；謝先生早年離婚，和前妻育有一子，但不學(xué)無(wú)術(shù)，明年將從美國的社區大學(xué)畢業(yè)。謝先生與現任妻子結婚后，在45歲的時(shí)候有了第二個(gè)兒子。小兒子勤奮好學(xué)，已展現出良好的天賦，謝先生也有意培養小兒子為企業(yè)接班人。謝先生想設立家族信托實(shí)現財富的有序傳承，但現金流并不充裕。